Tag 1050 – Wie man in Norwegen ein Haus kaufen könnte.

So. Jetzt nehme ich mir die Zeit.

Aus meiner deutschen Sozialisation heraus habe ich einen heiden Respekt vorm Hauskauf. In Deutschland ist das ja auch ein Riesending. Im Normalfall macht man es ja etwa so: Man arbeitet als junger Mensch, man arbeitet viel, wohnt irgendwie sauteuer zur Miete, legt was auf die hohe Kante (vielleicht hat man noch den guten alten Bausparvertrag von Mama und Papa, vielleicht können die auch für nen Kredit bürgen), dann heiratet man, kriegt vielleicht (!) das erste (!) Kind noch in der Mietswohnung und dann ist es Zeit für den Hauskauf. So Anfang 30. Finanziert auf mindestens 30 Jahre. Ein halbes Jahr Suche kann man schon einkalkulieren, es ist schließlich DIE GRÖßTE ENTSCHEIDUNG UND INVESTITION DEINES LEBENS!!!1elf. Viele, die ich kenne, sind auch immernoch der Meinung, in Wohneigentum bleibt man dann wohnen bis man mit den Füßen voran herausgetragen wird, so wie unsere Großeltern das schließlich auch machten. Dass das irgendwie kurz gedacht ist, weil sich auch die Arbeitskultur stark verändert hat und die wenigsten meiner Generation von der Lehre bis zur Rente im selben Betrieb bleiben lassen wir mal beiseite. Jedenfalls, wenn man ein Haus kaufen will, geht man zur Bank, die rechnet aus, was man sich leihen könnte, dann geht man zum Makler, der zeigt einem, keine Ahnung, 2,3 Objekte? Dann geht man mit dem Exposé zur Bank, die Bank so hmmhmm…, dann geht man noch mit nem Gutachter durch und dann vielleicht nochmal mit nem anderen Gutachter und dann bildet man sich ein DIE GRÖßTE ENTSCHEIDUNG SEINES LEBENS beruhigt treffen zu können und kauft das Haus oder eben nicht. Am Ende sitzen dann alle beim Notar, der nimmt fürs weise aussehen und geschäftig nicken und Ausweise überprüfen 5000€ für 20 Minuten und dann hat man ein Haus. Und Kaufnebenkosten von ca. 10% an der Backe, weshalb es auch einfach gar keinen Sinn macht, innerhalb kurzer Zeit wieder zu verkaufen, denn die Kaufnebenkosten sind dann eben futsch.

Auftritt: die Norweger. Der gemeine Norweger hat einen Bausparvertrag, hier BSU (Bolig Spar Ung) genannt. Der gibt eine ganz gute Rendite und vor allem Steuerfreibeträge (deshalb macht das auch erst Sinn, wenn man schon etwas Geld verdient), allerdings kann man nur einen bestimmten Betrag pro Jahr (25.000 Kronen) und auch insgesamt (300.000 Kronen) ansparen. Und man MUSS das angesparte Geld am Ende für irgendwas mit Wohnen nutzen. Man muss nicht selbst kaufen, man kann auch das Haus der Großeltern erben und umbauen oder das Dach sanieren, aber es muss irgendwie mit Wohnen zu tun haben. Wir haben keinen BSU-Vertrag. Damit sind wir echte Exoten. Aber wir sind ja eh Exoten, denn: der gemeine Norweger kauft seine erste Bude im Studium. Der BSU-Vertrag ist da ja ne gute Grundlage, denn: man braucht 15% des Immobilienwertes als Eigenkapital. Mit 300.000 Kronen Eigenkapital* kann man also etwas für 2 Millionen Kronen kaufen, wenn man nicht grad ganz zentral in Oslo (oder auch Trondheim) wohnen will, reicht das für ne ziemlich anständige 2 Zimmer-Küche-Bad-Wohnung. Der gemeine Norweger wohnt in dieser Wohnung also eine Weile, sagen wir mal, 5 Jahre, dann ist das Studium vorbei und er will mit seiner Freundin zusammenziehen, zwei Leute verscherbeln also ihre 2-Millionen-Wohnungen (an denen sie ja auch 5 Jahre abbezahlt haben UND die, zumindest in den meisten Landstrichen in den letzten 10 Jahren, immens an Wert gewonnen haben) und ziehen zusammen in eine… 3,5 Millionen Wohnung. Man will es ja nicht übertreiben. Jetzt arbeiten sie beide voll und fertig ausgebildet, bekommen Kinder, die Wohnung wird klein, nach wieder fünf Jahren wird die Wohnung wieder verkauft und ein Haus bezogen. Für 5 Millionen. Der gemeine Norweger und seine Freundin sind dann jetzt etwa so alt wie der gemeine Deutsche und seine Frau. Und warum funktioniert das norwegische System? 1. Weil es kulturell hier anders ist. Niemand nimmt automatisch an, wenn du ein Haus kaufst, dass du da für immer wohnen bleiben wirst. 2. weil die Mieten so hoch sind, dass neben einer Miete kaum jemand schafft, nennenswert Vermögen anzusammeln (15% von dem 5 Millionen-Haus mit Anfang, Mitte 30 ist kein Pappenstiel). 3. weil die Wohnungspreise immernoch steigen und gleichzeitig die Kreditzinsen grad echt günstig sind und 4. weil die Kaufnebenkosten viel geringer sind. Nämlich 2,5 %, plus ein paar Kleckerbeträge um die 500 Kronen. Nix Notar. Man „verliert“ also auch einfach nicht so viel, wenn man nach einigen (wenigen) Jahren wieder umzieht.

Aber wie läuft das denn nun mit dem Hauskauf? Also, erstmal redet man mit der Bank, wieviel man denn leihen kann. Wenn man nicht grad Ausländer ist und das außerdem zum ersten Mal macht, geht das unter Umständen auch vom Sofa aus mit ein paar Klicks. Die Bank stellt dann einen sogenannten Finanzierungsbeweis aus. Da steht dann im Grunde „Frau Rabe kriegt von uns 3,4 Millionen, weil sie 600.000 Eigenkapital hat und genug verdient um das entsprechend abzuzahlen“. (Spoiler: verdient sie grad eher nicht, aber ihr Mann schon, aber sie ist unter 34 und kriegt noch nen günstigeren Bankkredit als ihr quasi greisenhafter aber reicher Ehemann.)

Mit diesem Wisch in der Hand auf dem Handy geht man dann los und durchforstet Finn.no. Das ist wie Ebay Kleinanzeigen, nur cooler. Da stehen tausende Wohnungen drin. Wenn einem eine gefällt und die innerhalb des Preissegments ist, das man anpeilt, geht man zur Besichtigung. Das sind normalerweise feste Termine von MAXIMAL einer Stunde. Da steht man dann zum Teil auch mit 20 anderen Paaren, in einer extra aufgehübschten** Wohnung und wird vom Makler in blumigen Worten durchgeschleust. Weil 20 andere Paare da sind und die Eigentümer selbst im Normalfall nicht kommt man kaum dazu, vernünftige Fragen zu stellen oder Sachen wirklich mal genauer abzuklopfen. Mit einem eeeeetwas umfangreicheren Eindruck als vorher geht man also wieder nach Hause und dann kommt die Budrunde. Da sitzen jetzt alle die Paare mit ihren Finanzierungsbeweisen und bieten via Finn oder (nicht mehr so üblich wie noch vor wenigen Jahren) per SMS*** auf das Objekt. Über den Betrag, den die Bank abgesegnet hat, kann man nicht gehen, das lässt das System nicht zu, aber im Prinzip ist es echt wie bei eBay. Bequem von zu Hause aus. Oder aus der Straßenbahn. Wer am meisten bietet, kriegt halt das Objekt. Der Bank ist es wurst, was du kaufst, dem Makler und den Verkäufern ist es wurst, wer es kauft und ich habe auch schon von Leuten gehört, die so oft in budrunden überboten wurden, dass es ihnen am Ende fast schon wurst war, was sie kauften. Auf der anderen Seite habe ich auch eine Kollegin, die ihre erste Wohnung echt günstig bekommen hat, weil niemand darauf bot und sie als einzige dann mit einem Gebot deutlich unter der von den Verkäufern angepeilten Summe den Zuschlag bekommen hat. Das muss dann zwar der Verkäufer trotzdem absegnen, aber wenn er das macht, kann man so manchmal echte Schnäppchen machen, zum Beispiel wenn Objekte ganz schnell verkauft werden müssen und keine Zeit fürs Aufhübschen und mehrere Besichtigungstermine bleibt.

Das Haus, das ich heute angesehen habe, ist auch so ein Kandidat. Und nachdem ich es heute gesehen habe, würde ich auch nicht mehr den angepeilten Preis bieten, sondern etwas deutlich darunter. Nicht, weil es irgendwie schlecht gewesen wäre, aber eins gilt auch in Norwegen: Lage, Lage, Lage. Und ein Vorort von einem Vorvorvorort von Oslo, auf einem Berg, hinter einem Wald, das ist… keine tolle Lage. Außerdem ist der Ofen doof und zu nah an der Wand (Brandschutz sagt: 10 cm! Meine ersten 2 Zeigefingerglieder sind nicht 10 cm lang!), die Platte unterm Ofen ist zu klein, am einen Fenster ist ein Kratzer im Rahmen und eine Dachpfanne ist lose. Und im Obergeschoss hat alles Schrägen, was das Aufstellen des Kinder-Hochbetts halt etwas verkompliziert. Aber vielleicht kriegen die dann auch einfach das große Zimmer mit den vier Fenstern, in das man keine Schränke stellen kann, weil halt überall Fenster sind. Ja, nee. Den Preis den die haben wollen, möchte ich nicht bezahlen. Da reißt es die Badewanne auch nicht raus.

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Auto-Lobhudelei: Ich. Habe. Ein. Haus. Besichtigt. Ganz. Alleine. Zum. Ersten. Mal. In. Meinem. Leben****.

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*Man kann auch anderes Eigentum beleihen, zum Beispiel das Haus der Eltern. Das machen aber nicht alle Banken und keine nimmt Eigentum außerhalb Skandinaviens als Pfand.

**woran man merkt, dass Norweger bald ausziehen: Sie lackieren ganz schnell noch mal die Haustür (ohne sie vorher abzuschleifen, muss ja nur für 1 Stunde gut aussehen) oder streichen das Grafitti an der Hauswand mit einer… nahezu zur Restwand passenden Farbe über. Es wird auch gern günstige Deko geliehen oder sogar gekauft, weil es sich halt lohnt. Für 1000 Kronen aufgerüscht, für 50.000 mehr verkauft.

***Deshalb geht das jetzt über Finn und mit automatischer Kontrolle des Finanzierungsbeweises: weil die Leute, die per SMS geboten haben, alle Blut und Wasser geschwitzt haben, dass sie versehentlich ne null zu viel eingetippt haben. So jedenfalls meine Theorie.

****Das hat meine norwegische Freundin gestern ziemlich amüsiert („hehe, wie alt bist du noch mal? 33?“ Sicher?), aber sie hat sich dann die Zeit genommen, mit mir den ganzen 60-Seitigen Hausprospekt durchzugehen. Viel Liebe dafür.

4 Gedanken zu “Tag 1050 – Wie man in Norwegen ein Haus kaufen könnte.

  1. Sunni schreibt:

    Oho, ist schon doch sehr vom Prozedere hier abweichend. Meine Tochter suchte in einer mittelgroßen dtsch. Unistadt jetzt 10!!! Jahre , und natürlich mit Makler, der auch nochmal einen heftigen Batzen kassiert (wegen familiärer Umstände, zu wenig Eigenkapital, inakzeptablen Preisvorstellungen, die sozusagen stündlich steigen, viel zu hohen Kreditzinsen, Lage und und und). Nun hat sie es, das Eigenkapital zussammengekratzt, und sitzt bis ans Ende des Berufslebens (sie ist 38 mit 2 kleinen Kindern) auf einem Schuldenberg, es darf nichts passieren. Sonst bliebe, richtig, nur der Verkauf, allerdings über die Bank, der das Ding ja noch gehört, mit viel, viel Verlust. Reihenendhaus, mit Sanierungsbedarf, mittlere 6-stellige Summe. Da darf man nicht dran denken…Viel Glück Ihnen!!!!

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  2. Georg schreibt:

    Vielen Dank für diesen Einblick in die norwegische Version, das ist sehr interessant. In Deutschland kann es übrigens noch viel schwieriger sein, wenn Sie in einer stark wachsenden Region suchen: Wenn nachmittags ein Angebot veröffentlicht wird, und Sie reagieren erst am nächsten Morgen, kann es zu spät sein. Für einen Gutachter ist oft auch keine Zeit.
    Davon abgesehen ist es in Deutschland halt einfach in den Köpfen drin, dass Wohneigentum eine riesige Sache ist. Auch mit 10% Kaufnebenkosten dauert es oft gar nicht so lange, bis man im Vergleich zu einer Mietwohnung beim Verkauf einer Eigentumswohnung keinen Verlust mehr machen würde. Trotzdem kenne ich Menschen in beruflich und privat stabiler Lebenssituation, die lieber Miete zahlen.

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  3. Da erkenne ich mich doch wieder, als Deutscher, der mit den selben Vorstellungen im Kopf hier her kam, und dem alle gesagt haben „Du musst eine Wohnung kaufen, Du kannst doch nicht Dein Leben lang Geld für Miete verschwenden!“. Das ich kein BSU hatte, und mir als Ausländer die Bank nur einen Kredit über MAXIMAL zwei Jahresgehalte geben wollte, musste ich immer wieder aufs Neue erklären. Und dass ich keinen Partner hatte, mit dem man sich den Kaufpreis und das Risiko teilt, kam ja auch noch belastend dazu.

    Entsprechend enttäuschend waren dann auch meine Versuche, in Oslo eine Wohnung zu finden (das war schon vor zehn Jahren mit meinem Ersparten nicht zu machen), obwohl ich auf gefühlt hundert Besichtigungen war, und mir die immer gleichen Möbel angeschaut habe, die die Staging-Unternehmen da hinein gestellt haben. An ein ganzes HAUS war natürlich mit meinem einen Einkommen überhaupt nicht zu denken, aber als Single brauchte ich das ja auch nicht unbedingt. Es ging ja primär darum, keine Miete mehr zu zahlen, nicht das Objekt zu finden, aus dem sie mich dereinst mit den Füßen voran raus tragen, wie Du das schreibst.

    Wenn ich es allerdings gewuppt gekriegt hätte, mir Anno 2000 irgendetwas eigenes zu kaufen (besonders die eine Wohnung in Skøyen, auf die ich hoffnungsvoll geboten habe, dann aber jenseits von 1.4 Millionen aufgeben musste), wäre ich jetzt vielleicht stinke-reich, aber ging halt nicht.

    Gelöst habe ich das Problem, indem ich Oslo verlassen habe. Zuerst bin ich nach San Francisco, wo die Mieten noch viel schlimmer waren, dafür aber auch das Gehalt dreimal besser. Haus kaufen konnte man da natürlich noch mehr vergessen, der Immobilienmarkt ist katastrophal, weshalb ich dann irgendwann mit dem ganzen verdienten Geld zurück nach Norwegen bin, wo es dank Kredit von der Familie plötzlich für ein Häuschen (!) am Meer gereicht hat, hier unten nahe Tønsberg. Die Jobsuche war dann erst mein zweiter Schritt, und nicht leicht, weil es dann doch nicht so viele Stellen in der IT gibt, die außerhalb von Oslo liegen. Ich bin am Anfang deshalb täglich nach Oslo gependelt, das war aber auch nichts. Immerhin kann man aber auch als Arbeitssuchender ganz gut überleben, wenn man keine Miete mehr zahlt, und auch keinen Kredit bei der Bank zu fürchten (davor hatte ich bei der Wohnungssuche in Oslo auch immer eine höllische Panik).

    Ich drücke die Daumen, dass alles gut geht!

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    • Eben. Ich habe ausgerechnet, wo die Grenze ist, die ich als Arbeitslose unter der Prämisse, dass mein Mann weiter so verdient wie jetzt, noch mitfinanzieren kann. Tja. Also, wenn wir nicht grad nach Oslo Zentrum ziehen, müssten wir mit unseren Ansprüchen schon was finden, das immernoch unter der Miete ist, die wir jetzt zahlen. Und da wir ja jetzt auch zurechtkommen, wird das also schon hinhauen.

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Ich freue mich über jeden Kommentar, außer er ist blöd, dann nicht. Außerdem ist jetzt wohl der richtige Zeitpunkt, um Ihnen mitzuteilen, dass WordPress bei jedem Kommentar eine mail an mich schickt, in der die Mailadresse, die Sie angegeben haben und auch ihre IP-Adresse stehen. Müssen Sie halt selbst wissen, ob Sie mir vertrauen, dass ich diese mails von meinen Devices alle sofort lösche, und ob Sie damit leben können, dass WordPress diese Daten auch speichert (damit Sie nämlich beim nächsten Mal hier einfacher kommentieren können).

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